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起底上市銀行涉房風險敞口:這幾家不良率飆升-全球熱議

2023-04-07 10:06:47 來源: 中國房地產(chǎn)報官方號

起底上市銀行涉房風險敞口:這幾家不良率飆升,銀行業(yè),不良貸款,商業(yè)銀行,平安銀行,中信銀行,涉房風險敞口,年度業(yè)績發(fā)布會

中房報記者 許倩 北京報道


【資料圖】

受部分房企違約風險拖累,上市銀行房地產(chǎn)貸款資產(chǎn)質(zhì)量備受關注。隨著2022年財報漸次披露,上市銀行涉房風險敞口浮出水面。

銀行涉房貸款,包括對公的房地產(chǎn)業(yè)貸款以及針對個人的住房按揭貸款。據(jù)中國房地產(chǎn)報記者統(tǒng)計,14家上市銀行(包括六大國有商業(yè)銀行)去年末房地產(chǎn)業(yè)不良貸款余額共計2559.19億元,較2021年末增加了1072.6億元,增幅達72%;個人住房不良貸款余額同比增幅超過50%。

14家上市銀行中,僅中信銀行2022年房地產(chǎn)業(yè)貸款不良率較2021年下降,其余13家全部明顯攀升。

其中,渝農(nóng)商行(即重慶農(nóng)村商業(yè)銀行)房地產(chǎn)業(yè)貸款不良率高達7.28%,居上市銀行之首,房地產(chǎn)業(yè)不良貸款余額更是暴增百倍;第二名是中國銀行,房地產(chǎn)業(yè)貸款不良率達7.23%,較2021年提高2.18個百分點。

一向被認為是銀行優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的個人按揭貸款,其不良貸款余額及不良貸款率亦出現(xiàn)集體性上漲。個人按揭貸不良率最高的仍是渝農(nóng)商行,達到0.77%,雖然仍處于較低水平,但相比2021年上升0.31個百分點。

“去年非常不容易?!闭缃ㄔO銀行行長張金良所說。在房地產(chǎn)下行沖擊波下,涉房貸款不良率抬頭正成為銀行業(yè)面臨的普遍挑戰(zhàn),防范化解房地產(chǎn)金融風險已經(jīng)成為迫在眉睫的重要任務。

多家銀行房地產(chǎn)業(yè)不良貸款飆升

國有商業(yè)銀行一直承擔著房地產(chǎn)貸款投放主力軍角色。

中國房地產(chǎn)報記者從上市銀行財報中發(fā)現(xiàn),六大國有商業(yè)銀行(工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行和郵儲銀行)2022年投向房地產(chǎn)業(yè)貸款及個人按揭貸款總規(guī)模達31.38萬億元,較2021年底的29.99萬億元增長4.6%。其中,對公房地產(chǎn)業(yè)貸款4.43萬億元,個人按揭貸款26.95萬億元。

雖然4.6%增幅相較前幾年動輒百分之十幾的增幅大大減緩,但值得注意的是,房地產(chǎn)相關貸款不良率抬頭正成為銀行業(yè)新的風險敞口。

中國銀行是對公房地產(chǎn)貸款投放規(guī)模最大的銀行。2022年末,中國銀行房地產(chǎn)業(yè)貸款余額1.36萬億元,同比增長12%,在貸款總額中占比7.77%。其中,房地產(chǎn)業(yè)不良貸款余額為559.66億元,同比增長61%;房地產(chǎn)業(yè)貸款不良率達到7.23%,較2021年提高2.18個百分點。

中國銀行行長劉金在業(yè)績發(fā)布會上表示,去年下半年以來,國家相關部門采取了諸多支持房地產(chǎn)企業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展的措施,個別貸款違約和個別境外債務陸續(xù)得到解決。隨著各項支持房地產(chǎn)政策的陸續(xù)落地,市場會有一個恢復過程,房企也一定會回到正常健康發(fā)展的軌道。特別是優(yōu)化房地產(chǎn)供給、多措并舉后,未來會形成更加良好健康運行的房地產(chǎn)行業(yè)。

第二大投放銀行是農(nóng)業(yè)銀行。2022年末,農(nóng)業(yè)銀行房地產(chǎn)業(yè)貸款余額為8396.21億元,占比4.25%。其中,房地產(chǎn)業(yè)不良貸款余額為460.39億元,同比增長63.4%;房地產(chǎn)業(yè)貸款不良率為5.48%,比年初上升2.09個百分點。

“總體風險可控,相關貸款按照規(guī)定計提了撥備?!鞭r(nóng)業(yè)銀行副行長劉加旺回應道,農(nóng)業(yè)銀行重點支持優(yōu)質(zhì)房企穩(wěn)健發(fā)展,對于一些出險或是有困難的房企,穩(wěn)定授信支持,做到不盲目抽貸、壓貸和斷貸。

此外,工商銀行房地產(chǎn)業(yè)貸款不良率由2021年末的4.79%提高至2022年末的6.14%;建設銀行這一指標從1.85%抬升至4.36%;民生銀行該指標從1.85%升至4.36%;招商銀行該指標升至4.08%,較2021年末提高2.67個百分點。

房地產(chǎn)業(yè)不良貸款同比增速最高的是郵儲銀行。數(shù)據(jù)顯示,2022年末,郵儲銀行房地產(chǎn)業(yè)不良貸款余額為30.59億元,2021年末還僅0.22億元,一年暴增百倍;房地產(chǎn)業(yè)貸款不良率為1.45%,較2021年末的0.02%提高1.23個百分點。

“受房地產(chǎn)行業(yè)景氣度較差等因素影響,個別房地產(chǎn)企業(yè)資金鏈斷裂導致資產(chǎn)質(zhì)量下遷,房地產(chǎn)行業(yè)不良余額及不良率有所上升?!庇遛r(nóng)商行在財報中解釋道。

一年內(nèi)房地產(chǎn)業(yè)不良貸款增速過快的還有平安銀行、交通銀行、浙商銀行、招商銀行、光大銀行、建設銀行,增速均在145%以上。

其中,平安銀行去年末房地產(chǎn)業(yè)不良貸款余額為40.54億元,同比大增537%;房地產(chǎn)業(yè)貸款不良率為1.43%,較2021年末的0.22%飆升5倍。

14家上市銀行中,房地產(chǎn)業(yè)貸款不良率下降的只有中信銀行一家。同時,中信銀行涉房業(yè)務存量也在逐漸減少。

數(shù)據(jù)顯示,2022年末,中信銀行房地產(chǎn)業(yè)貸款余額2771.73億元,較2021年末減少76.28億元,占總貸款比重為10.98%,較2021年末下降1.21個百分點;房地產(chǎn)業(yè)貸款不良率為3.08%,較2021年末下降0.55個百分點。

“中信銀行的歷史包袱已經(jīng)出清,從此可以輕裝上陣?!敝行陪y行行長方合英表示,中信銀行對房地產(chǎn)企業(yè)客戶分類施策,加大風險化解處置力度;后續(xù)將繼續(xù)貫徹落實房地產(chǎn)行業(yè)政策和監(jiān)管要求,穩(wěn)健開展房地產(chǎn)業(yè)務。

個人按揭貸不良率集體走高

明顯攀升的還有個人住房貸款不良率。個人按揭貸款一直被銀行視為最優(yōu)質(zhì)且規(guī)模最為龐大的資產(chǎn)之一。

以國有商業(yè)銀行為例。去年末,工商銀行、建設銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、郵儲銀行和交通銀行的個人按揭貸款不良率分別為0.39%、0.37%、0.51%、0.47%、0.57%、0.44%,2021年末這一數(shù)據(jù)分別為0.24%、0.20%、0.36%、0.27%、0.44%和0.34%,上漲明顯。

據(jù)中國房地產(chǎn)報記者統(tǒng)計,2022年末六大國有商業(yè)銀行個人住房不良貸款余額共計1164.94億元,同比增長59%;房地產(chǎn)業(yè)不良貸款余額共計1977.6億元,同比增長71%。

個人住房不良貸款同比增幅超過60%的有:常熟銀行、建設銀行、民生銀行、中國銀行、工商銀行。

在居民端,建設銀行歷來是我國個人住房按揭貸款規(guī)模最大的商業(yè)銀行,去年該行個人住房貸款余額共計6.48萬億元,在貸款總額中占比31.6%;其中個人住房不良貸款余額238.47億元,同比增長84.73%。

建設銀行行長張金良在業(yè)績發(fā)布會上表示,建行個人住房按揭貸款不良率為0.37%,同比上升了0.17個百分點,符合建行預期,但沒有對建行整體資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定造成沖擊。

“銀行資產(chǎn)質(zhì)量既受實體經(jīng)濟走勢影響,也與自身風險管控能力密切相關。建行有充足能力來覆蓋當前風險,也有充足信心來抵御潛在風險?!睆埥鹆急硎?。

建設銀行副行長崔勇表示,建設銀行積極支持居民剛性和改善性住房需求。同時,建設銀行積極滿足人民對美好生活的向往,個人消費貸增幅為26.8%,個人經(jīng)營貸增幅達到80%。

個人住房貸款第二大投放銀行是工商銀行,去年末個人住房貸款余額共計6.43萬億元,占比27.7%,其中個人住房不良貸款余額為253.94億元,同比增長64.26%;其房地產(chǎn)業(yè)不良貸款余額為445.31億元,同比增長34.63,房地產(chǎn)業(yè)貸款不良率達6.14%,較2021年末上漲1.35個百分點。

工商銀行副行長王景武表示,雖然去年因房地產(chǎn)市場調(diào)整房地產(chǎn)貸款不良率有所上升,但工行房地產(chǎn)業(yè)貸款占比較低,風險總體可控,不會對全行資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生大的影響。此外,工行不良貸款認定標準比較審慎,房地產(chǎn)不良貸款情況已得到全面、充分反映,也計提了充分撥備。隨著金融16條等措施落地實施,預計房地產(chǎn)領域風險將逐步得到化解。

面對房地產(chǎn)相關不良貸款攀升,招商銀行副行長兼首席風險官朱江濤表達了同樣樂觀的態(tài)度。他表示:“整體來看2022年招商銀行的房地產(chǎn)風險得到充分釋放,預計房地產(chǎn)行業(yè)風險大概率會在2023年基本出清?!?/p>

相比于國有商業(yè)銀行,部分股份制商業(yè)銀行、地方性商業(yè)銀行的不良貸款飆升情況尤值得關注。如渝農(nóng)商行,房地產(chǎn)業(yè)貸款與個人住房貸款不良率均居銀行業(yè)首位;常熟銀行個人住房貸款不良率從0.23%升至0.5%,增幅同樣不可忽視。

2023年,防范化解地產(chǎn)風險仍是重要命題。平安銀行方面表示,2023年將關注房地產(chǎn)重點領域、重點大戶風險,關注潛在風險集團大戶。

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