消費金融市場的連年增長，吸引著巨頭們爭相入局。今年以來，繼平安消費金融公司開業(yè)后，小米消費金融也宣布正式開業(yè)。據(jù)知情人士透露，今年第三家、光大銀行控股的北京陽光消費金融公
隨著全國疫情防控阻擊戰(zhàn)取得重大戰(zhàn)略成果，社會經(jīng)濟(jì)加快恢復(fù)，消費市場迎來復(fù)蘇，消費金融活力被進(jìn)一步激發(fā)。當(dāng)前，消費金融公司紛紛加速開拓市場，平安、小米、美團(tuán)等巨頭加快入場，獲取消費金融牌照，打造消費金融新產(chǎn)品，搶抓線上消費等新興消費新機(jī)遇。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著各項促消費政策落地，消費金融行業(yè)迎來發(fā)展黃金期。
巨頭爭相布局
據(jù)國家金融與發(fā)展實驗室發(fā)布的《2019年中國消費金融發(fā)展報告》預(yù)計，我國消費金融市場仍會有五年以上的高速成長期，表內(nèi)消費金融占總信貸規(guī)模有可能突破25%。
消費金融市場的連年增長，吸引著巨頭們爭相入局。今年以來，繼平安消費金融公司開業(yè)后，小米消費金融也宣布正式開業(yè)。據(jù)知情人士透露，今年第三家、光大銀行控股的北京陽光消費金融公司也將于近期開業(yè)。此外，建設(shè)銀行、江蘇銀行(600919)、南京銀行和TCL集團(tuán)等也都在加速申請消費金融牌照。
據(jù)了解，巨頭們紛紛爭搶消費金融牌照并不是沒有原因的。以杠桿率為例，小貸公司的杠桿率在1.5倍左右，整體不超過3倍，消費金融公司的杠桿率可達(dá)10倍左右。疫情期間，線上消費金融受青睞，出于對市場前景看好，同時為應(yīng)對疫情帶來的流動性短缺，多家機(jī)構(gòu)近期通過發(fā)行資產(chǎn)支持證券、金融債券等方式增資，目前相關(guān)產(chǎn)品累計發(fā)行規(guī)模近200億元，遠(yuǎn)超去年同期。
事實上，作為疫情發(fā)生后與消費有關(guān)的重大營銷節(jié)點，眾多持牌消費金融公司也積極融合技術(shù)手段進(jìn)行創(chuàng)新、加大資源投入，推出各種促銷方案助力消費升級。如，招聯(lián)消費金融打出了“消費分期、專屬福利、直播優(yōu)惠”的“組合拳”，發(fā)放了6.18億元免息福利;金美信消費金融推出“6·18”三期免息活動;海爾消費金融推出“嗨Fun 6·18抽188元微信現(xiàn)金紅包”活動等。
在巨頭加緊入局消費金融市場、轉(zhuǎn)型持牌機(jī)構(gòu)的同時，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)也在加速向線上消費等領(lǐng)域滲透。此前，美團(tuán)推出了信用支付產(chǎn)品“美團(tuán)月付”，成為繼螞蟻花唄、京東白條和微信分付之后，又一個加入信用支付市場的巨頭。
縱觀當(dāng)前消費金融市場局勢，在持牌消費金融公司中，形成了銀行系、產(chǎn)業(yè)系、互聯(lián)網(wǎng)系等派系。此外，還有一些科技公司，通過消費金融牌照、互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照等來開展消費金融業(yè)務(wù)。
政策紅利釋放
各電商平臺、金融科技公司、持牌的消費金融公司在消費金融領(lǐng)域加大力度布局的背后是政策的積極引導(dǎo)。近年來，國務(wù)院和銀保監(jiān)會先后發(fā)布文件，明確提出要提升金融對促進(jìn)消費的支持作用，鼓勵消費金融創(chuàng)新，規(guī)范發(fā)展消費信貸。
2018年，《中共中央 國務(wù)院關(guān)于完善促進(jìn)消費體制機(jī)制進(jìn)一步激發(fā)居民消費潛力的若干意見》提出，要進(jìn)一步提升金融對促進(jìn)消費的支持作用，鼓勵消費金融創(chuàng)新，規(guī)范發(fā)展消費信貸;同年，銀保監(jiān)會在《關(guān)于進(jìn)一步做好信貸工作提升服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的通知》中也明確提出，積極發(fā)展消費金融，增強消費對經(jīng)濟(jì)的拉動作用。
2019年，消費金融行業(yè)再獲政策利好?！秶鴦?wù)院辦公廳關(guān)于加快發(fā)展流通促進(jìn)商業(yè)消費的意見》提出，“鼓勵金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新消費信貸產(chǎn)品和服務(wù)，推動專業(yè)化消費金融組織發(fā)展”。
今年以來，銀保監(jiān)會下發(fā)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》，除了將個人消費信用貸款上限調(diào)整為20萬元外，還圍繞銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的合作機(jī)構(gòu)要求、融資擔(dān)保等服務(wù)邊界作出明確的要求。
國家從多個政策層面和政策維度釋放出了鼓勵消費金融發(fā)展的信號，對于維系消費金融行業(yè)的信心、維系市場前景的信心有極大的促進(jìn)的作用。
還需“穩(wěn)”中取勝
近幾年，消費金融場景朝著全面化、多樣化的方向拓展，從電商延伸至旅游、教育、家裝、醫(yī)美、婚慶等新型消費領(lǐng)域，主要消費場景趨于飽和。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，疫情過后將迎來短暫的消費“小高潮”，消費金融公司或?qū)⒃诰€上教育、新零售等場景優(yōu)先布局，獲取更多機(jī)會。疫情也給新零售以及社區(qū)零售運營模式帶來新契機(jī)，未來線上銷售，尤其是生鮮超市的網(wǎng)上銷售或成為一股新趨勢。
除了直接消費場景外，金融數(shù)據(jù)服務(wù)商融360大數(shù)據(jù)研究院高級金融分析師李萬賦表示，抖音、快手等短視頻平臺因渠道流量大，也成為各家金融機(jī)構(gòu)爭奪的對象。在流量導(dǎo)向下，新零售場景和新興熱門渠道都將成為今年新的增長點。不過，機(jī)構(gòu)扎堆涌入新場景，未來勢必面臨優(yōu)勝劣汰的局面，各類消費金融服務(wù)商在入場的同時，需要額外注意嚴(yán)格把握風(fēng)控情況。
值得一提的是，消費金融應(yīng)高度重視場景化導(dǎo)向，在產(chǎn)品流程設(shè)計上與新消費等行業(yè)產(chǎn)品購買場景緊密結(jié)合。隨著競爭主體越來越多元化、競爭場景越來越細(xì)分化，消費金融機(jī)構(gòu)的綜合實力面臨巨大考驗，金融科技或?qū)⒊蔀橄M金融機(jī)構(gòu)下半場的制勝法寶。
而從持牌消費金融公司的發(fā)展模式來看，消費場景、金融產(chǎn)品與技術(shù)正在深度融合，以進(jìn)一步打造自身的差異化競爭優(yōu)勢。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，消費金融公司須實現(xiàn)線下與線上融合發(fā)展，從根本上解決普惠人群的需求痛點，通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等現(xiàn)代數(shù)字科技，主動降低成本、提升效率、提升體驗，實現(xiàn)對客戶的精準(zhǔn)識別、精細(xì)管理、精確服務(wù)，才能更好地抓住機(jī)會，獲得更多的發(fā)展動力。
對于消費金融行業(yè)未來形勢，馬上消費金融股份有限公司創(chuàng)始人兼CEO趙國慶認(rèn)為，消費金融公司要進(jìn)一步做強做大，還需要構(gòu)建開放的生態(tài)圈。在開放的金融生態(tài)中，各機(jī)構(gòu)在資金、流量、場景、數(shù)據(jù)、科技等多個維度深度融合，有效打破時間和空間藩籬，推進(jìn)生態(tài)內(nèi)各合作伙伴共贏發(fā)展。未來，消費金融牌照將越來越主流，迎來更加多元、多類型的機(jī)構(gòu)進(jìn)入，生態(tài)間的合作融合、共贏賦能也是重要趨勢。
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