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傳統(tǒng)小額短期現(xiàn)金貸會退出市場嗎?芝麻信用3月起封殺非持牌信貸機構(gòu)

2018-02-09 15:06:00 來源: 網(wǎng)易

(原標題:芝麻信用下通牒 3月起封殺非持牌信貸機構(gòu))繼資金渠道、流量渠道收緊后,現(xiàn)金貸的風控合作渠道也遭收緊。2月8日,北京商報記者從

(原標題:芝麻信用下通牒 3月起封殺非持牌信貸機構(gòu))

繼資金渠道、流量渠道收緊后,現(xiàn)金貸的風控合作渠道也遭收緊。2月8日,北京商報記者從芝麻信用處獲悉,芝麻信用3月起封殺非持牌金融信貸公司。在分析人士看來,芝麻信用的舉動,與監(jiān)管方對現(xiàn)金貸的整治有關(guān),征信渠道的收緊將給現(xiàn)金貸平臺風險把控帶來影響。此外,作為“信聯(lián)”的股東之一,芝麻信用此舉也被市場解讀為向監(jiān)管示好。

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3月起封殺非持牌信貸機構(gòu)

2月8日,北京商報記者獲悉,芝麻信用已向合作企業(yè)發(fā)出郵件表示,近期將對涉及金融信貸相關(guān)業(yè)務的商戶進行資質(zhì)排查,未具備銀行、消費金融公司、或全國網(wǎng)絡小貸資質(zhì)的公司,芝麻信用將從2月28日停止與之合作。

芝麻信用方面表示,此舉是為了完善平臺規(guī)則,保護消費者權(quán)益。而在分析人士看來,芝麻信用的舉動更多的是和現(xiàn)金貸業(yè)務監(jiān)管有關(guān)。網(wǎng)貸之家研究院院長于百程認為,芝麻信用的舉動,與監(jiān)管方對互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治有關(guān),特別針對的是現(xiàn)金貸業(yè)務。蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言也表示,根據(jù)監(jiān)管要求,對于不具備放貸資質(zhì)的現(xiàn)金貸平臺,任何機構(gòu)都不應協(xié)助其開展違規(guī)業(yè)務。

去年12月1日,互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治、P2P網(wǎng)貸風險專項整治工作領(lǐng)導小組辦公室正式下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》規(guī)定:未依法取得經(jīng)營放貸業(yè)務資質(zhì),任何組織和個人不得經(jīng)營放貸業(yè)務。

北京商報記者注意到,早在去年8月初,監(jiān)管正式啟動對現(xiàn)金貸的整頓前,芝麻信用就已經(jīng)對合作的金融類公司進行過一次排查。不少與芝麻信用合作的互聯(lián)網(wǎng)金融、現(xiàn)金貸平臺公司都收到了芝麻信用通知,明確在去年8月31日前,所有與芝麻信用合作的平臺,都必須提供放貸資質(zhì)或者授權(quán)文件,否則將無法繼續(xù)提供合作。對比發(fā)現(xiàn),去年8月的合作平臺資質(zhì)中,芝麻信用并未對P2P、助貸模式等其他無牌照的互聯(lián)網(wǎng)金融公司的合作“一刀切”。僅要求提供相關(guān)資質(zhì)要求,如P2P平臺則需要提供銀行資金存管等證明。

現(xiàn)金貸合作渠道全面收緊

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除了監(jiān)管方面的動作,現(xiàn)金貸還面臨市場的壓力。在現(xiàn)金貸監(jiān)管明確之后,各家銀行、消費金融公司等現(xiàn)金貸平臺的資金合作方都收緊了通道,監(jiān)管和市場機構(gòu)對現(xiàn)金貸平臺的廣告投放也加大了整改。在分析人士看來,征信渠道的收緊將給現(xiàn)金貸平臺風險把控帶來較大的影響。

在資金來源方面,對于現(xiàn)金貸平臺而言,現(xiàn)在還存在著資金面的壓力。有銀行人士表示,其所在的銀行已經(jīng)暫停了接入所有外部的現(xiàn)金貸類資產(chǎn),只接受場景分期類資產(chǎn)。此外,持牌消費金融機構(gòu)也收緊了現(xiàn)金貸資金對接。

在流量來源方面,央行日前下發(fā)的《關(guān)于開展金融廣告治理工作的通知》指出,重點打擊非持牌機構(gòu)違法違規(guī)發(fā)布金融廣告的行為。2月6日,據(jù)微信官方微信號“微信派”發(fā)布公告稱,有部分開發(fā)者通過小程序引導至外部渠道進行“惡意營銷”,目前已經(jīng)永久封禁了1000多個違規(guī)“現(xiàn)金貸”小程序,并在“上線后改名”審核渠道進行技術(shù)規(guī)范和人工審核攔截。

于百程表示,監(jiān)管方要求,互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務需要相應的牌照或資質(zhì),在2017年12月1日,《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》之后,無牌無資質(zhì)等違規(guī)現(xiàn)金貸相關(guān)業(yè)務受到嚴格監(jiān)管。此次芝麻信用的舉動,與微信封禁了違規(guī)“現(xiàn)金貸”小程序的舉動是一致的,即監(jiān)管方試圖通過現(xiàn)金貸的合作方、渠道來進一步打擊違規(guī)現(xiàn)金貸業(yè)務。

如今,征信機構(gòu)也進一步收緊現(xiàn)金貸合作渠道,有分析人士表示,芝麻信用是很多現(xiàn)金貸平臺風控的參考,如果沒有芝麻分做準入規(guī)則,現(xiàn)金貸平臺對風險更難把控。薛洪言表示,沒有外部大數(shù)據(jù)機構(gòu)的支持,絕大多數(shù)現(xiàn)金貸平臺的風控壓力會急劇上升,不良率上升、經(jīng)營壓力增大,在不能將成本轉(zhuǎn)嫁給借款人的情況下,業(yè)務將變得難以持續(xù)。

“如履薄冰”的個人征信機構(gòu)

芝麻信用此舉也被市場人士解讀為向監(jiān)管示好。從個人征信機構(gòu)自身來講,有分析人士認為,個人征信機構(gòu)不斷提高合作商資質(zhì)要求的背后,也折射了“信聯(lián)”產(chǎn)生后,首批8家個人征信公司在金融信用市場上發(fā)展受阻。

目前,8家個人征信牌照試點機構(gòu)不會再單獨發(fā)放牌照,市場俗稱的“信聯(lián)”已經(jīng)確定名稱為“百行征信”,業(yè)務申請獲央行受理,8家個人征信牌照試點機構(gòu)入股。事實上,在官方版機構(gòu)入場后,8家個人征信機構(gòu)可謂“如履薄冰”,行事愈發(fā)謹慎。1月底,低調(diào)向全國范圍開放公測僅一天后,1月31日騰訊信用分緊急關(guān)閉查詢?nèi)肟?。消息人士稱,騰訊信用分緊急下線是因為監(jiān)管進行了窗口指導。

零壹財經(jīng)研究員孫爽在接受媒體采訪時表示,騰訊信用的下線,真正的原因應該是剛剛獲得央行受理并公示的百行征信個人征信業(yè)務即將推出,而作為其股東之一的騰訊信用可能被有關(guān)方面認為不宜單獨行動。

在談及“信聯(lián)”的影響時,薛洪言表示,金融業(yè)務強調(diào)持牌經(jīng)營,征信業(yè)務也不例外,鑒于征信和信用一定程度上存在著概念混淆、邊界不清的問題,還需要監(jiān)管機構(gòu)對個人征信業(yè)務的邊界進行清晰界定,哪些業(yè)務需要征信牌照,哪些不需要,在此基礎(chǔ)上,對8家試點機構(gòu)而言,若拿不到個人征信牌照,可能會面臨該如何有序退出征信市場的問題。

易觀金融分析師田杰表示,短期來看,信聯(lián)成立并不會對8家試點機構(gòu)構(gòu)成影響,因為個人征信業(yè)務牌照仍未發(fā)放,市場中還是沒有個人征信機構(gòu),嚴格說來,個人征信市場還不存在,也沒有辦法監(jiān)管各家機構(gòu)仍在合法的前提下繼續(xù)推動各自的征信探索工作。真正能給市場帶來影響的是發(fā)放個人征信業(yè)務牌照,一旦牌照發(fā)放,就標志著其他機構(gòu)無權(quán)采集個人的信用信息,公司名稱也無權(quán)加上征信或信用二字,要么倒閉,要么轉(zhuǎn)型做信用服務機構(gòu)。

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現(xiàn)金貸平臺艱難“求生”路

隨著一紙緊急叫停互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照發(fā)放的監(jiān)管文件出臺,現(xiàn)金貸行業(yè)整治大戲也隨之拉開序幕,轉(zhuǎn)型求生,對于很多平臺而言已迫在眉睫。北京商報記者了解到,有平臺直接砍掉貸款業(yè)務,僅做貸款技術(shù)支持,有平臺轉(zhuǎn)型場景金融。不過,在分析人士看來,不管是有場景的汽車金融、貸款技術(shù)支持,還是貸款超市,市場空間均有限,現(xiàn)金貸平臺的“暴利時代”結(jié)束,轉(zhuǎn)型成功的概率也較小。

沒有牌照者,難以進入現(xiàn)金貸賽道,數(shù)據(jù)顯示,將有超九成的平臺因沒有資質(zhì)被淘汰出局。蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言表示,就大部分現(xiàn)金貸平臺而言,當務之急是獲得一張放貸牌照,或買或申請,確保能夠活下來。對于一些頭部平臺而言,主要面臨資金問題和杠桿率限制下的放貸規(guī)模問題,部分平臺正籌備上市。

北京商報記者了解到,不少沒有牌照的現(xiàn)金貸平臺對外宣稱未來將主做技術(shù)輸出。網(wǎng)貸之家研究院院長于百程表示,現(xiàn)金貸平臺是個泛稱,對于有現(xiàn)金貸業(yè)務的平臺來說,有些無牌照或無資質(zhì)的將會無法從事現(xiàn)金貸放貸業(yè)務,只能轉(zhuǎn)型技術(shù)或信息服務。而網(wǎng)絡小貸或P2P平臺等,則需要符合相關(guān)的監(jiān)管要求,繼續(xù)從事直接放貸或放貸撮合業(yè)務。

對于未來現(xiàn)金貸的行業(yè)格局,薛洪言認為,強監(jiān)管下,現(xiàn)金貸想象空間受限,且要學會戴著鐐銬跳舞,首先會把那些希望賺快錢的投機性參與者淘汰出局,接下來在平臺內(nèi)部,還會進一步分化,多數(shù)平臺會通過轉(zhuǎn)型的方式淡出這個行業(yè),只留下綜合實力較強的少數(shù)平臺成為行業(yè)的持續(xù)參與者,變身真正的金融機構(gòu),享受行業(yè)分化后的紅利。

“相當長的時間里,傳統(tǒng)的小額短期現(xiàn)金貸業(yè)務基本會退出市場,替換以中額中長期消費信貸業(yè)務。”于百程分析道。

關(guān)鍵詞: 小額 短期 現(xiàn)金

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