今日，美股上市的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺——和信貸(NASDAQ:HX)在北京舉辦新聞發(fā)布會，正式推出全方位的資產(chǎn)保障體系，并取名為和芯。據(jù)悉 和芯將
今日，美股上市的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺——和信貸(NASDAQ:HX)在北京舉辦新聞發(fā)布會，正式推出全方位的資產(chǎn)保障體系，并取名為“和芯”。據(jù)悉 “和芯”將從資產(chǎn)獲取、風(fēng)險定價、貸后管理、風(fēng)險轉(zhuǎn)移四個環(huán)節(jié)全鏈條保障資產(chǎn)安全，為出借人提供更加安全的網(wǎng)絡(luò)信貸及投資服務(wù)。
和信貸董事長安曉博出席并表示，“2018年8月18日，和信貸即將迎來公司成立五周年紀(jì)念，‘和芯’體系的發(fā)布，也意味著和信貸普惠金融的初心未變，我們想給大家提供一個簡單、便捷、透明、安全的平臺，這是從創(chuàng)立至今和信貸一直堅持做的事情，也是我們未來努力的方向。”同時，他也對普惠金融及公司發(fā)展前景表達(dá)了十足的信心。
“和芯”四大環(huán)節(jié)保障資產(chǎn)安全
和信貸首席執(zhí)行官周歆明正式發(fā)布了“和芯”。據(jù)介紹，“和芯”的打造和推出，建立在業(yè)內(nèi)最頂尖的大數(shù)據(jù)風(fēng)控和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上，疊加外部合作伙伴的風(fēng)控模式及海量信用數(shù)據(jù)，以及和信貸多年在經(jīng)營中積累的真實業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，具有穩(wěn)定、全面、真實、高效、嚴(yán)格的特點。
該體系將從資產(chǎn)獲取、風(fēng)險定價、貸后管理、風(fēng)險轉(zhuǎn)移四個環(huán)節(jié)全鏈條保障資產(chǎn)安全。其中“風(fēng)險定價”環(huán)節(jié)包含了和信貸自主研發(fā)的名為“凌風(fēng)”的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)。“凌風(fēng)”系統(tǒng)是由和信貸自主開發(fā)底層架構(gòu)，并與近30家征信機(jī)構(gòu)、第三方大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司合作。據(jù)介紹，和信貸已與美國最大征信機(jī)構(gòu)FICO合作了FICO決策引擎，與澳洲GBG公司合作了Instinct反欺詐系統(tǒng)。在全球領(lǐng)先的模型和工具基礎(chǔ)上，和信貸做了很多本土化的改造，結(jié)合自身過去5年信用貸的運營經(jīng)驗和累積的數(shù)據(jù)，豐富了134個維度，通過這些子維度對人群進(jìn)行分類歸集，并做出個性化的風(fēng)險定價。
周歆明介紹，“凌風(fēng)”系統(tǒng)有嚴(yán)格的風(fēng)控篩選機(jī)制，數(shù)據(jù)層、風(fēng)控策略、工具層、工作流4個大模塊構(gòu)成了系統(tǒng)完整的風(fēng)控邏輯。舉個例子，100個借款申請?zhí)峤贿M(jìn)來，首先會經(jīng)過自動化系統(tǒng)和人工篩選，然后GBG層層評估篩選后，僅23%的借款申請人獲得批準(zhǔn)。
“凌風(fēng)”大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)
經(jīng)過5年時間打磨的“凌風(fēng)”風(fēng)控系統(tǒng)，從運行數(shù)據(jù)表現(xiàn)來看效果卓著，截止到今年1季度，2017財年撮合的貸款總壞賬率控制在3.09%。為了進(jìn)一步給用戶提供更好的體驗，和信貸主動引入保險機(jī)構(gòu)提升服務(wù)質(zhì)量，與長安責(zé)任保險展開合作。長安責(zé)任保險作為中國第一家責(zé)任保險公司，在責(zé)任保險領(lǐng)域享有行業(yè)盛譽。長安保險銷售公司董事長茹祥安現(xiàn)場分享了對保險行業(yè)發(fā)展趨勢的判斷，以及保險公司挑選合作伙伴的標(biāo)準(zhǔn)。“和信貸是一家納斯達(dá)克上市公司，美國上市要接受美國SEC和中國相關(guān)部門雙重監(jiān)管，有會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所披露報告，是透明度比較高的公司。這也是保險公司樂于合作的對象。”
除長安保險外，作為“和芯”體系的合作方FICO、GBG、考拉征信、91征信、同盾、曠視科技等企業(yè)的代表也出席了該發(fā)布會。
和信貸：公司業(yè)績史上最好，看好市場發(fā)展
“在中國，仍有很多收入和信用狀況良好的人，得不到合適的金融服務(wù)。解決這部分人群的融資和投資需求，給了P2P、消費金融、小貸公司商業(yè)機(jī)會。”和信貸首席執(zhí)行官周歆明認(rèn)為，這是公司得到快速發(fā)展的基礎(chǔ)，也是中國消費信貸市場未來的動力。
一直關(guān)注于小額消費信貸的和信貸近年來也分享了市場成長的紅利。據(jù)介紹，和信貸的出借人端是新中產(chǎn)人群和新興富裕階層，借款人則分布在一二三線城市，大多持有信用卡，月收入在1萬左右。和信貸在出借人和借款人之間，主要撮合中等額度貸款業(yè)務(wù)。借款人單筆申請金額平均8萬元，貸款主要用于消費升級，通常用于支付繼續(xù)教育、家裝、旅游等高端服務(wù)和商品。
(圖)和信貸的出借人與借款人
2018財年(2017年4月1日至2018年3月31日)和信貸業(yè)績增長強(qiáng)勁，凈收入為1.073億美元，較上一財年增長368.0%，全年凈利潤為6,550萬美元，較上一財年增長664.3%。期間，平臺促成借款總額達(dá)12.576億美元(83億元人民幣)，較上一財年同期的4.933億美元(33億元人民幣)增長151.2%。借款人人數(shù)為101,172人，較上一財年增長252.0%。
(圖) 和信貸2018財年促成12.576億美元借款金額
周歆明認(rèn)為，P2P行業(yè)未來要合規(guī)發(fā)展，市場必須有一個風(fēng)險出清的過程。一些假的P2P平臺、高風(fēng)險平臺將被驅(qū)逐出市場;一些糧草不夠、抗風(fēng)險能力弱的平臺熬不過這個冬天。積極擁抱監(jiān)管的P2P網(wǎng)貸平臺，將因為經(jīng)受住了考驗，而成為網(wǎng)貸行業(yè)真正值得投資的平臺。
“P2P行業(yè)在逐步恢復(fù)信心，緩解經(jīng)營壓力之后，會再次迎來春天;在監(jiān)管合規(guī)的驅(qū)動下，市場環(huán)境會逐漸變得陽光和健康。”周歆明表示，公司接下來一段時間，將繼續(xù)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)保持密切溝通，確保和信貸為即將到來的187條細(xì)則做好充分準(zhǔn)備。同時，公司會繼續(xù)提升風(fēng)險管理水平，采取積極的市場策略。
“我們認(rèn)為這個行業(yè)的核心競爭力，在于風(fēng)險管理水平。當(dāng)我們無法預(yù)測未來的風(fēng)險時，與其預(yù)測風(fēng)險，不如從本質(zhì)上管理好風(fēng)險。作為上市公司，我們只需聚焦于P2P這門生意的本質(zhì)，管理好信用風(fēng)險。”周歆明說。
企業(yè)越透明 公眾越安心
談及這段時間行業(yè)面臨的信任低谷，和信貸董事長安曉博也做了一些分享。他認(rèn)為，最近兩個月以來網(wǎng)貸行業(yè)的負(fù)面信息，對行業(yè)、對用戶都是一次比較嚴(yán)重的傷害。一些網(wǎng)貸平臺盲目求快的發(fā)展策略讓這些公司忽視了對于風(fēng)控的把控;二是市場情緒的變化，已經(jīng)導(dǎo)致了風(fēng)險傳導(dǎo)的連鎖效應(yīng)。
“現(xiàn)在很多問題其實都是信息不對稱和溝通的問題。”他認(rèn)為大家要改變“關(guān)起門做生意”的經(jīng)營策略，做金融需要信任，需要透明和溝通。
安曉博也回顧了2016年，和信貸決定上市的考慮。他回憶上市過程中，公司放棄了一些規(guī)模的擴(kuò)大和業(yè)績的提升，來換取更加透明合規(guī)。因為要同時接受美國SEC、中國監(jiān)管部門的雙重監(jiān)管，這讓公司更加重視信息透明度，不斷增強(qiáng)風(fēng)控能力。在上市這個過程中完成了自我轉(zhuǎn)型，對和信貸無疑是件益事。
面對新的市場環(huán)境，今年和信貸還啟動了全國“和粉”見面會，計劃走遍全國，與全國各地的用戶面對面溝通，傾聽用戶心聲，了解用戶需求以提供更加完善周到的服務(wù)。他自己也開了網(wǎng)絡(luò)視頻直播，直接和出借人進(jìn)行溝通交流，從一線了解出借人最關(guān)心的問題，也幫助大家看清這個行業(yè)，讓大家樹立正確的心理預(yù)期。安曉博同時表示，以后和信貸會保持和公眾溝通的頻率。
發(fā)布會上，和信貸高管團(tuán)隊也從幕后走向臺前，其資歷都彰顯“金融+互聯(lián)網(wǎng)”的組合。董事會主席安曉博在傳統(tǒng)商業(yè)銀行從事過多年個人信貸業(yè)務(wù)，CEO、COO、CMO都是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的老兵，有著豐富的運營管理、市場營銷、用戶體驗設(shè)計的經(jīng)驗。CRO在平安普惠從事小額信貸的風(fēng)控工作超過了10年，組建了和信貸超百人的專業(yè)風(fēng)控團(tuán)隊。還有專業(yè)的CFO張啟森，成功運作公司在美國納斯達(dá)克上市。
有業(yè)內(nèi)人士透露，從7月底第三方支付公司監(jiān)測到的交易數(shù)據(jù)看到，網(wǎng)貸行業(yè)目前整體上已經(jīng)趨于穩(wěn)定，交易量已經(jīng)開始觸底反彈。
周歆明表示，網(wǎng)貸行業(yè)的出借客戶相比于3年前已經(jīng)成熟了很多，大家基本上認(rèn)識到了P2P模式的本質(zhì)，基本上都接受了流動性的情況取決于市場本身的活躍度，網(wǎng)貸平臺是信息中介。但公眾信心重建仍需要一定的時間。
他堅信，有了專業(yè)的團(tuán)隊，清晰的行業(yè)定位，有了理性的出借客戶，他相信網(wǎng)貸平臺只要積極擁抱監(jiān)管、回歸本質(zhì)、注重優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)開發(fā)、注重風(fēng)險管理，就一定會迎來一個嶄新的篇章。
